En souscrivant un Plan Epargne Retraite pendant votre vie active, vous anticipez la baisse de revenus associée à la retraite. Ce produit d’épargne vous permet de profiter d’un complément de revenus pour pouvoir vivre correctement après votre carrière. S’il existe une multitude d’offres sur le marché, comment choisir le meilleur PER ?
Le choix du PER : faire attention aux frais
Plusieurs frais sont appliqués à tous les niveaux et sur la durée de votre PER : frais d’entrée ou frais sur versements, frais courants, frais de gestion, frais d’arbitrages, frais sur les arrérages des rentes, etc. On doit bien les étudier, car certains sont parfois bien cachés. Privilégiez les contrats de PER offrant des frais d’entrées entre 0 et 2%, ceux-ci sont importants pour assurer la meilleure sortie en rente, des frais de gestion inférieurs à 0,7% et choisissez l’assureur qui offre les frais d’arbitrage. Vérifiez que le contrat n’applique pas de frais sur la performance des fonds dans lesquels vous investissez. Pour vous aider à mieux choisir, plusieurs sites proposent une liste des meilleurs PER.
Choisir un mode de gestion sur mesure
Fonctionnant comme l’assurance-vie, le PER permet deux modes de gestion : libre ou pilotée. Avec la gestion libre, vous gérez la répartition de votre épargne entre fonds euros et unités de compte. Cette option nécessite des connaissances des marchés financiers pour bien répartir vos placements, bien diversifier vos unités de compte parmi les fonds d’investissement, les actions, les ETF, les obligations et autres investissements immobiliers. Pour la gestion pilotée, votre épargne est gérée par votre assureur selon votre profil de risque, âge, horizon de placement, situation personnelle et professionnelle : prudent, dynamique, équilibré ou offensif. Pour les deux modes de gestion, la qualité et la quantité des supports sont à privilégier en tenant compte de leurs performances passées.
Faire attention au choix de la sortie
Nul ne peut prédire l’avenir, vous ne pouvez pas savoir quelle sera votre situation dans une dizaine, une vingtaine, voire une quarantaine d’années. Raison pour laquelle vous devez envisager toutes les possibilités de sortie de votre PER : récupération du capital en une fois, le fracturer par tranches d’années, une rente mensuelle fixe, croissante ou décroissante. Avant de vous engager dans un PER, assurez-vous qu’il est possible de faire des rachats fractionnés et de pouvoir continuer à effectuer des versements après ces opérations. Vérifiez également l’existence d’une obligation de liquidation de votre épargne à un certain âge.
Vérifier les options du contrat de PER
Lorsque vous choisissez un PER, pensez à vérifier les options du contrat en fonction de votre situation. Certains contrats prévoient des conditions comme l’anticipation du risque de dépendance et appliquent des majorations après certains âges. D’autres proposent une rente dite « réversible », par exemple, en faveur de votre conjoint si vous décédez ou une garantie dite « plancher ». Celle-ci permet aux héritiers de bénéficier, au minimum, du capital investi. Des assurances prévoyance sont également proposées par certains contrats, ce qui peut faire doublon. Le critère de la garantie d’une table de mortalité, de préférence à l’ouverture du contrat, est également à considérer dans le choix de votre PER.
Ouverture de PER : assureur ou courtier
Il faut bien choisir le professionnel vers qui se tourner pour souscrire un PER (utilisez ce comparateur gratuit). Dans tous les cas, la qualité de l’assureur est importante dans le choix du meilleur PER. Certes, il faut privilégier un assureur fiable et dont les compétences sont reconnues, mais il est encore mieux de passer par un courtier afin d’épargner en toute efficacité, en toute sécurité et avec sérénité. Ce professionnel est apte à suivre votre PER, de son ouverture au départ à la retraite.
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